發布日期：2018-02-05

　　國外的醫療保險體系中，有四種模式最具代表性：德國的社會保險模式、加拿大的全民保險模式、美國的商業保險模式以及新加坡的儲蓄保險模式。

　　美國是唯一沒有建立全民醫療保障制度的發達國家，實行以自由醫療保險為主、按市場法則經營的、以盈利為目的的制度，多數美國人的通過購買商業醫保來獲得醫保。

　　美國國會預算辦公室給出的統計數字表明：2016年美國3.24億人口，有1億2千6百萬人口享受不同的政府醫保項目；3千萬人口左右沒有任何醫保，其余約1億7千萬美國民眾（包括奧巴馬醫改受惠者）則是不同商業醫保公司的受保者。

　　此外，在醫療照顧（Medicare）和醫療輔助（Medicaid）項目中，也有相當一部分受保者和服務也是以合同的形式承包給不同的商業醫保公司的。

　　在美國，商業醫保公司占到國內生產總值的14%，全球最高，在2017年發布的《Fortune財富》美國上市公司500強排行榜上，8家商業醫保公司上榜，同時有6家是前100。因此，美國的商業醫保公司也經常被認為是美國天文數字醫療服務開支的罪魁禍首而飽受職責，但事實上是，美國商業醫保將至少80-85%的醫保費用在支付患者醫療服務和質量改善上，純利潤率也是合理甚至偏低的。

大型商業醫保公司利潤率（來源：2017美國《財富500》及公司官網）

　　另外，美國的商業醫療保險公司大多都有自己管轄的醫院，有助于維持保險市場的公平競爭，保險公司能集中管理并控制醫療服務和醫療成本，在一定程度上也使得保險公司與醫院之間的利益相掛鉤，以此約束醫院的道德風險，進而實現醫療資源的最優配置和各方利益的最佳平衡。

　　除了這些大型的上市公司以及諸如凱撒集團和加州藍盾公司這樣的非營利性商業醫保公司之外，還有不少的創業型公司，其本身也許并不一定提供醫療保險服務，但是憑借創新的技術或者商業模式，為患者精準匹配合適的醫保方案或者醫保公司，在醫療保險行業中同樣實現了迅速的發展。

　　Oscar Health

　　Oscar無疑是近年來在醫療保險領域最受關注的創業公司了，它成立于2013年，在2015年發展迅速，開拓了除紐約之外的加州、新澤西、德克薩斯等州的業務，同時也將用戶數量從4萬人增加到了14.5萬人，年收入7.5億美元。

　　Oscar利用精美的網站和APP設計等友好界面、提供健康獎勵計劃、提供免費可穿戴設備等各種方法，不但吸引了大量的年輕用戶，而且極大改善了用戶體驗，重塑保險和用戶之間的情感關系，提升用戶滿意度。此外，Oscar直接與醫生進行合作，幫助他們更好地了解自己的病人。

　　2016年2月，Oscar完成了新一輪由富達國際領投的4億美元PE融資，估值高達27億美元。

　　Clover Health

　　Clover Health是一家位于美國舊金山的健康險初創企業，主營業務是為65歲以上的老年人提供健康保險，成立于2014年，如今已經迅速成為行業內的新晉“獨角獸”。

　　針對慢病患者人群醫保控費這一難點性問題，Clover Health選擇通過數據分析技術來對慢病患者用戶進行健康管理，以達到控制醫療費用支出的目的，并且在幾年的發展中驗證了其技術的有效性。

　　因此，自成立以來，Clover Health的會員數量就從開始的幾千人迅速增長到了2017年的2.5萬多人，公司也在2017年實現了營收2.75億美元。

　　除了有醫療照顧項目固有的醫院費用、醫生隨訪和藥物的覆蓋范圍之外，Clover Health還提供許多免費的額外服務，包括常規視力、牙科和聽力保健等。

　　2016年5月，Clover Health獲得了由Alphabet旗下的投資機構GV和其他資方共同投資的1.3億美元D輪融資，投后估值12億美元，成為了新晉的獨角獸，也是全球金融科技領域融資規模最高的3家健康險公司之一。

　　在此之前，Clover Health還經歷了多輪融資，總融資額高達4.25億美元。

　　Stride Health

　　Stride Health同樣是一家位于舊金山的健康保險公司，不同的是，Stride Health所面向的客戶是自由職業者和其他獨立經營的人，主營業務為提供醫療保險計劃推薦，并幫助客戶預測字符醫療費用、降低處方藥的費用，以及理解復雜的保險索賠過程。

　　根據麥肯錫的數據，自由職業者和個體戶這一群體占到了勞動年齡人口的30%，且不屬于傳統醫保覆蓋范圍的人群，奧巴馬政府頒布的平價醫療法（ACA）為醫保公司打開了這部分目標人群的保險市場。

　　Stride Health研發的算法能將客戶的私人數據與政府存檔信息進行對比，并據此為用戶推薦相應的醫保計劃，用戶可以根據給出的方案清楚了解自己的看病成本，從而自主選擇滿意的方案。

　　到目前為止，Stride Health共獲得了3890萬美元的融資，其中最新一輪為2017年8月由F-Prime Capital領投，現有投資者Venrock和New Enterprise Associates和新投資者Portag3 Ventures跟投的2350萬美元B輪融資。

　　Zipari

　　Zipari是一家總部位于美國紐約的醫療保險初創企業，成立于2014年，主營業務是為保險公司提供預測分析服務以及一套名為InsureCX解決方案的規則引擎，以改善目標公司的用戶體驗計劃。

　　Zipari認為目前保險公司并沒有真正通過與消費者交流和溝通來改善用戶體驗，80%的健康險公司都擁有這樣的用戶體驗計劃，但是缺乏相應的技術來支持。他們開發的解決方案可以引入不同來源的用戶信息，基于Salesforce Sales Cloud技術，預先構建了用戶服務工作流程，以提供預測分析服務和規則引擎。

　　目前，Zipari已經進行了兩輪融資，其中最新一輪A輪融資獲得了700萬美元。

　　除以上這些公司之外，Bright Health、Health IQ 、Wellthie、League、Picwell、HoneyInsured、Anorak、Ladder等同樣是醫療健康保險領域的初創玩家，他們服務的客戶群體也各有不同。

來源：火石創造